Memahami Apa Itu Agunan: Pengertian dan Contoh Agunan Adalah

Dalam dunia keuangan dan perbankan, istilah agunan seringkali muncul, terutama ketika membahas proses pinjaman atau kredit. Memahami konsep ini sangat penting bagi siapa pun yang berencana mengajukan pembiayaan. Secara sederhana, agunan adalah aset berharga yang dijaminkan oleh peminjam kepada pemberi pinjaman sebagai bentuk pengamanan atau jaminan atas hutang yang diambil.

Tujuan utama dari agunan adalah untuk mengurangi risiko kerugian yang mungkin dialami oleh bank atau lembaga keuangan jika nasabah gagal memenuhi kewajiban pembayaran utangnya (wanprestasi). Jika pinjaman macet, pemberi pinjaman berhak untuk menyita dan menjual aset yang dijadikan agunan untuk menutupi sisa pinjaman tersebut. Oleh karena itu, nilai dari aset yang dijaminkan biasanya harus setara atau lebih tinggi dari jumlah pinjaman yang diajukan.

Apa Fungsi Utama Agunan?

Fungsi inti dari adanya agunan adalah mitigasi risiko. Ketika Anda mengajukan pinjaman, terutama dalam jumlah besar seperti Kredit Pemilikan Rumah (KPR) atau Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), bank memerlukan kepastian bahwa dana mereka akan kembali. Agunan bertindak sebagai 'cadangan' jika skenario terburuk terjadi. Selain itu, adanya agunan yang kuat seringkali memengaruhi keputusan bank untuk menyetujui pinjaman dan bahkan dapat menentukan suku bunga yang lebih ringan bagi peminjam.

Berbagai Contoh Agunan Adalah yang Populer

Ada berbagai macam aset yang dapat dijadikan jaminan, namun semuanya harus memenuhi kriteria likuiditas (mudah dicairkan) dan memiliki nilai ekonomis yang jelas. Berikut adalah beberapa contoh agunan adalah yang paling umum digunakan di Indonesia:

• Properti (Tanah dan Bangunan): Ini adalah jenis agunan yang paling sering digunakan untuk pinjaman jangka panjang. Contohnya termasuk rumah tinggal, ruko (rumah toko), apartemen, atau tanah kosong. Nilai appraisal properti biasanya menjadi acuan utama dalam menentukan plafon pinjaman.
• Kendaraan Bermotor: Baik mobil maupun sepeda motor, jika kepemilikan BPKB (untuk mobil) atau STNK/BPKB (untuk motor) diblokir atas nama bank, kendaraan tersebut menjadi agunan. Ini umum untuk KKB atau pinjaman multiguna.
• Emas dan Perhiasan: Emas batangan atau perhiasan yang memiliki sertifikat atau teruji keasliannya dapat diterima sebagai jaminan, terutama untuk pinjaman dana tunai jangka pendek.
• Deposito dan Tabungan: Dana yang disimpan di bank tertentu dapat dijadikan jaminan. Keunggulannya adalah sangat likuid dan risikonya rendah bagi bank.
• Saham dan Obligasi (Surat Berharga): Untuk pinjaman korporasi atau investor, surat berharga yang diperdagangkan di bursa bisa dijadikan jaminan, meskipun penilai risiko (risiko pasar) akan lebih ketat.
• Mesin dan Peralatan Pabrik: Dalam konteks kredit usaha, aset produktif seperti mesin produksi besar dapat dijaminkan.

Perbedaan Agunan dan Jaminan Lainnya

Seringkali agunan disamakan dengan jaminan atau gadai. Meskipun tujuannya serupa (mengamankan hutang), terdapat perbedaan teknis. Agunan (seperti hipotek atau fidusia) biasanya merujuk pada pengikatan jaminan atas aset tidak bergerak (properti) atau bergerak (kendaraan) tanpa harus menyerahkan kepemilikan fisiknya kepada kreditur, meskipun hak atas aset tersebut diblokir.

Sementara itu, gadai adalah bentuk pengamanan di mana kreditur (penerima gadai) menerima dan menyimpan secara fisik aset dari nasabah hingga utang lunas. Contoh klasik dari gadai adalah membawa perhiasan ke pegadaian.

Kriteria Penting dalam Menentukan Agunan

Bank atau lembaga keuangan tidak menerima semua aset sebagai jaminan. Ada beberapa kriteria yang harus dipenuhi oleh contoh agunan adalah yang diajukan. Pertama, aset harus terdaftar legal, memiliki bukti kepemilikan yang sah (sertifikat, BPKB, dll.). Kedua, nilai aset harus stabil atau cenderung meningkat. Ketiga, aset harus mudah untuk dieksekusi atau dijual jika terjadi gagal bayar. Aset yang sulit dijual atau nilainya sangat fluktuatif cenderung ditolak sebagai agunan utama.

Memahami secara detail jenis contoh agunan adalah yang sesuai dengan kebutuhan pinjaman Anda adalah langkah awal yang cerdas sebelum memasuki dunia kredit. Pastikan Anda memiliki dokumen kepemilikan yang lengkap dan nilai taksiran aset Anda cukup untuk menutupi jumlah pinjaman yang diinginkan.