Ketika mengajukan pinjaman di Bank Rakyat Indonesia (BRI), baik itu Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Kredit Kendaraan Bermotor (KKB), maupun Kredit Modal Kerja (KMK) yang mensyaratkan jaminan, peminjam wajib menyediakan **agunan** atau jaminan. Agunan berfungsi sebagai pengaman bagi bank apabila terjadi gagal bayar oleh debitur. Memahami jenis dan persyaratan agunan merupakan langkah krusial sebelum memulai proses pengajuan kredit.
Apa Itu Agunan Bank BRI?
Agunan dalam konteks perbankan adalah aset berwujud maupun tidak berwujud yang diserahkan debitur kepada kreditur (dalam hal ini BRI) sebagai jaminan atas pelunasan utang. Nilai dari agunan ini harus sebanding atau melebihi jumlah pinjaman yang diajukan, sesuai dengan perhitungan risiko yang ditetapkan oleh bank. BRI sangat selektif dalam menentukan aset yang dapat dijadikan jaminan karena menentukan mitigasi risiko kerugian bank.
Daftar Agunan yang Umum Diterima BRI
Bank BRI memiliki kebijakan yang cukup luas dalam menerima jenis-jenis agunan. Berikut adalah beberapa kategori utama yang seringkali dijadikan jaminan untuk berbagai produk kredit:
1. Agunan Berupa Properti (Real Estate)
Ini adalah jenis agunan yang paling sering digunakan karena memiliki nilai likuidasi yang relatif tinggi dan stabil. Agunan properti memerlukan proses penilaian (appraisal) yang ketat.
- Sertifikat Hak Milik (SHM) atas tanah dan/atau bangunan.
- Hak Guna Bangunan (HGB), umumnya untuk pinjaman jangka menengah.
- Akta Jual Beli (AJB) yang sudah dilegalisir, meskipun proses balik nama harus segera dilakukan.
- Tanah kosong (meskipun nilai pinjaman yang diberikan cenderung lebih rendah dibandingkan tanah beserta bangunan).
2. Agunan Berupa Kendaraan Bermotor
Kendaraan bermotor sering digunakan untuk kredit multiguna atau pinjaman dengan plafon yang tidak terlalu besar.
- Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB) mobil atau motor.
- Faktur pembelian dan surat-surat lengkap lainnya.
Perlu diperhatikan, BPKB biasanya hanya ditahan oleh bank selama masa kredit berlangsung, sementara kendaraan tersebut tetap digunakan oleh nasabah.
3. Agunan Berupa Jaminan Keuangan (Kolektibilitas)
Agunan jenis ini berupa aset keuangan yang mudah dicairkan.
- Deposito atau Tabungan pada Bank BRI itu sendiri (umumnya digunakan untuk kredit jaminan deposito).
- Obligasi atau surat berharga negara (SBN) yang telah terdaftar.
- Asuransi jiwa dengan polis yang dapat dialihkan haknya kepada bank.
4. Agunan Berupa Mesin dan Inventaris Pabrik/Usaha
Untuk fasilitas Kredit Investasi atau Modal Kerja bagi perusahaan, mesin dan peralatan pabrik dapat dijadikan agunan tambahan.
- Surat Kepemilikan Mesin (jika ada).
- Faktur pembelian mesin skala besar.
Meskipun bisa diterima, nilai taksiran agunan ini seringkali mengalami depresiasi yang cepat.
Proses Penilaian dan Persyaratan Utama Agunan
Agar agunan dapat diterima oleh BRI, ada beberapa tahapan yang harus dipenuhi. Pertama, legalitas aset harus lengkap dan sah secara hukum. Dokumen seperti sertifikat atau BPKB harus asli dan bebas sengketa. Kedua, BRI akan melakukan penilaian atau appraisal. Untuk properti, penilaian dilakukan oleh pihak ketiga (appraiser independen) yang ditunjuk bank.
Penting diketahui bahwa nilai pinjaman yang diberikan (Loan to Value/LTV) jarang sekali mencapai 100% dari nilai taksiran agunan. Biasanya, BRI menetapkan rasio LTV antara 70% hingga 90%, tergantung jenis properti, lokasi, dan profil risiko debitur. Semakin likuid dan jelas status hukum agunannya, semakin tinggi persentase LTV yang mungkin diperoleh.
Selain kelengkapan dokumen fisik, kondisi fisik aset juga sangat diperhatikan. Properti yang sedang dalam sengketa, rusak parah, atau berada di zona risiko bencana tinggi cenderung ditolak atau mendapatkan porsi pinjaman yang lebih kecil.
Tips Memilih Agunan Terbaik untuk Pengajuan BRI
Pemilihan agunan yang tepat dapat memperlancar proses persetujuan kredit. Pertimbangkan faktor-faktor berikut:
- Kejelasan Legalitas: Pastikan sertifikat atau BPKB tidak sedang dalam status dijaminkan ke pihak lain (kecuali akan proses take over).
- Lokasi Strategis (untuk Properti): Properti di lokasi premium dengan akses mudah biasanya memiliki nilai taksiran yang lebih tinggi.
- Kesesuaian Jenis Kredit: Agunan properti paling cocok untuk KPR dan Kredit Multiguna skala besar, sedangkan BPKB cocok untuk pinjaman cepat jangka pendek.
- Perawatan Aset: Pastikan aset yang dijadikan agunan (terutama kendaraan atau bangunan) terawat baik untuk memaksimalkan nilai appraisal.
Memahami daftar agunan bank BRI dan persyaratan detailnya akan mengurangi potensi hambatan dalam pengajuan kredit Anda. Selalu konsultasikan jenis agunan yang Anda miliki dengan petugas kredit BRI untuk mendapatkan rekomendasi produk pinjaman yang paling sesuai.