Mencari solusi pendanaan cepat seringkali mengarahkan kita pada kredit tanpa agunan (KTA). KTA memang menjadi pilihan populer karena kemudahannya; Anda tidak perlu menjaminkan aset berharga seperti rumah atau mobil. Namun, kata kunci yang paling dicari oleh banyak orang adalah: bagaimana cara mendapatkan KTA yang pasti disetujui? Realitasnya, tidak ada pinjaman yang 100% pasti disetujui tanpa proses verifikasi. Namun, ada langkah-langkah strategis yang dapat Anda lakukan untuk memaksimalkan peluang persetujuan kredit Anda.
Memahami Kriteria Penilaian Bank
Persetujuan KTA sangat bergantung pada profil risiko Anda di mata lembaga keuangan. Bank atau perusahaan pembiayaan akan melihat tiga hal utama: riwayat kredit (BI Checking/SLIK OJK), kemampuan membayar (pendapatan), dan stabilitas pekerjaan. Jika Anda ingin KTA Anda "pasti disetujui," Anda harus mempersiapkan diri agar memenuhi kriteria ini dengan baik.
Pertama, pastikan riwayat kredit Anda bersih. Jika Anda memiliki tunggakan atau kredit macet di masa lalu, ini akan menjadi penghalang besar. Bank menilai bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab. Jika ada masalah, selesaikan terlebih dahulu sebelum mengajukan aplikasi baru.
Kekuatan Dokumen Pendukung dan Pendapatan
Faktor kedua yang sangat krusial adalah kemampuan finansial. Kredit tanpa agunan yang pasti disetujui umumnya diberikan kepada mereka yang memiliki rasio Debt Service Ratio (DSR) yang sehat—artinya, cicilan utang tidak melebihi persentase tertentu dari total penghasilan bulanan Anda (umumnya di bawah 30% hingga 40%).
Siapkan dokumen pendukung yang lengkap dan valid. Untuk karyawan, ini mencakup slip gaji terbaru, Surat Keterangan Kerja (SKK), dan rekening koran tiga hingga enam bulan terakhir. Bagi wiraswasta, laporan keuangan usaha, rekening koran bisnis, dan SIUP sangat penting. Semakin jelas dan terstruktur catatan keuangan Anda, semakin besar kepercayaan yang akan diberikan oleh analis kredit.
Memilih Platform Pengajuan yang Tepat
Tidak semua penyedia pinjaman memiliki standar yang sama. Jika Anda merasa profil Anda sedikit kurang ideal untuk bank besar, pertimbangkan lembaga keuangan non-bank (multifinance) atau platform P2P Lending terpercaya yang diawasi OJK. Mereka mungkin memiliki fleksibilitas yang sedikit lebih tinggi, meskipun suku bunganya cenderung sedikit lebih tinggi pula.
Tips Memilih Produk KTA:
- Cari penawaran dengan persyaratan umum yang sesuai dengan pekerjaan Anda (misalnya, minimal masa kerja).
- Perhatikan suku bunga efektif (APR), bukan hanya suku bunga flat bulanan.
- Pastikan tenor (jangka waktu) pinjaman memungkinkan cicilan yang nyaman bagi anggaran bulanan Anda.
Strategi Mengajukan Agar Disetujui
Untuk mengejar status "kredit tanpa agunan yang pasti disetujui," ajukan pinjaman sesuai dengan kemampuan Anda, bukan kebutuhan maksimal Anda. Jangan mengajukan pinjaman dengan plafon tertinggi yang ditawarkan jika Anda hanya membutuhkan sebagian kecil dari jumlah tersebut. Plafon yang terlalu tinggi, dibandingkan dengan penghasilan Anda, seringkali memicu penolakan karena dianggap memberatkan secara finansial.
Selain itu, hindari mengajukan pinjaman ke banyak tempat dalam waktu singkat. Setiap kali Anda mengajukan kredit, akan ada pencarian data kredit (hard inquiry) yang tercatat di SLIK OJK. Terlalu banyak pencarian dalam waktu singkat memberikan sinyal negatif kepada pemberi pinjaman, seolah-olah Anda sedang terdesak mencari dana.
Fokuskan pada satu atau dua institusi yang paling mungkin menerima aplikasi Anda berdasarkan kriteria yang mereka utamakan. Kejelasan, kejujuran dalam pengisian data, dan kesiapan dokumen adalah kunci utama yang akan sangat mendekatkan Anda pada persetujuan KTA yang Anda impikan.
Meskipun tidak ada jaminan mutlak, dengan persiapan matang, profil risiko yang baik, dan pemilihan penyedia jasa keuangan yang tepat, peluang Anda untuk mendapatkan kredit tanpa agunan yang disetujui akan meningkat secara signifikan.