Kredit agunan bank (sering juga disebut Kredit dengan Jaminan atau Kredit Jaminan Aset) merupakan salah satu produk pembiayaan yang paling populer ditawarkan oleh lembaga perbankan di Indonesia. Konsep dasarnya adalah pinjaman dana tunai yang diberikan oleh bank dengan syarat nasabah harus menyediakan aset berharga miliknya sebagai jaminan atau agunan. Aset ini berfungsi sebagai pelindung risiko bagi bank seandainya peminjam gagal memenuhi kewajiban pembayaran utangnya.
Berbeda dengan Kredit Tanpa Agunan (KTA) yang mengandalkan riwayat kredit dan kemampuan finansial semata, kredit jenis ini memberikan kepastian lebih tinggi bagi bank, sehingga suku bunga yang ditawarkan cenderung lebih kompetitif dan plafon pinjaman yang bisa didapatkan umumnya jauh lebih besar.
Ilustrasi: Aset yang dijaminkan untuk mendapatkan fasilitas kredit agunan bank.
Bank memiliki kriteria ketat mengenai jenis aset yang bisa dijadikan jaminan. Pemilihan agunan sangat mempengaruhi besar kecilnya limit pinjaman serta tenor yang diberikan. Berikut adalah beberapa agunan yang paling sering dipertimbangkan dalam skema kredit agunan bank:
Mengambil keputusan untuk menggunakan agunan dalam pinjaman memiliki berbagai manfaat signifikan, terutama bagi pengusaha atau individu yang membutuhkan modal besar.
Karena risiko bank terbagi dengan adanya jaminan fisik, bank mampu menawarkan suku bunga yang jauh lebih rendah dibandingkan produk pinjaman tanpa jaminan. Hal ini secara signifikan mengurangi beban cicilan bulanan Anda dalam jangka panjang.
Nilai aset yang dijaminkan menjadi dasar perhitungan pinjaman. Semakin tinggi nilai pasar wajar agunan Anda, semakin besar pula dana tunai yang dapat Anda tarik dari bank. Hal ini sangat krusial untuk ekspansi bisnis skala besar atau kebutuhan dana darurat yang substansial.
Bank cenderung memberikan jangka waktu pengembalian (tenor) yang lebih panjang untuk kredit yang memiliki agunan. Tenor panjang membantu meringankan beban pembayaran bulanan, sehingga pengelolaan arus kas pribadi atau perusahaan menjadi lebih mudah diatur.
Meskipun tiap bank memiliki prosedur internal yang sedikit berbeda, beberapa tahapan inti dalam pengajuan kredit agunan bank tetap sama. Persiapan dokumen yang matang sangat menentukan kecepatan proses persetujuan.
Setelah pengajuan diterima, bank biasanya akan melakukan verifikasi data pemohon, diikuti dengan proses appraisal (penilaian independen terhadap nilai aset jaminan). Hasil appraisal ini menentukan Loan to Value (LTV), yaitu rasio pinjaman terhadap nilai agunan. Jika semua persyaratan terpenuhi dan nilai agunan dinilai cukup, dana akan dicairkan sesuai kesepakatan kontrak.