Memperoleh modal usaha atau kebutuhan dana mendesak seringkali memerlukan jaminan yang kuat. Bagi masyarakat yang memiliki aset tanah dengan status kepemilikan berupa Girik (Surat Keterangan Tidak Terdaftar), Bank Rakyat Indonesia (BRI) menawarkan solusi melalui program pinjaman dengan jaminan tersebut. Girik, meskipun bukan Sertifikat Hak Milik (SHM), masih diakui sebagai bukti kepemilikan tanah adat yang dapat diproses lebih lanjut menjadi agunan kredit multiguna atau kredit modal kerja.
Proses pengajuan pinjaman dengan jaminan Girik di BRI memerlukan pemahaman yang mendalam mengenai persyaratan dan prosedur yang berlaku. BRI, sebagai bank yang sangat fokus pada pemberdayaan UMKM dan masyarakat pedesaan, telah lama mengakomodasi dokumen kepemilikan tanah non-sertifikat ini, asalkan riwayat kepemilikannya jelas dan tidak dalam sengketa.
Apa Itu Girik dan Statusnya dalam Perbankan?
Girik adalah dokumen historis yang dikeluarkan oleh kantor desa atau kelurahan sebagai bukti kepemilikan atau penguasaan tanah sebelum era sertifikasi massal oleh Badan Pertanahan Nasional (BPN). Banyak properti di Indonesia, terutama di daerah pedesaan, masih menggunakan Girik sebagai bukti transaksi jual beli turun-temurun. Meskipun status hukumnya masih berupa hak garap atau kepemilikan adat, bank memerlukan proses validasi ekstensif untuk memastikan bahwa Girik tersebut dapat dikonversi menjadi agunan yang sah di mata hukum perbankan.
Syarat Utama Pengajuan Pinjaman BRI dengan Jaminan Girik
Untuk mengajukan pinjaman di BRI dengan agunan Girik, debitur harus memenuhi beberapa kriteria penting. Pertama, status tanah harus benar-benar dikuasai oleh pemohon secara penuh selama periode waktu tertentu (biasanya minimal lima tahun tanpa sengketa). Kedua, status Girik harus dapat dipertanggungjawabkan keabsahannya melalui riwayat pembayaran pajak bumi dan bangunan (PBB) secara rutin.
Dokumen pendukung lain yang wajib disiapkan meliputi Kartu Tanda Penduduk (KTP) pemohon dan pasangan (jika ada), Kartu Keluarga, Surat Keterangan Catatan Kepolisian (SKCK), serta kelengkapan administrasi tanah itu sendiri. Penting untuk dicatat bahwa BRI umumnya mensyaratkan adanya rekomendasi atau surat keterangan dari kepala desa/lurah mengenai status tanah tersebut. Tanpa surat keterangan dari otoritas lokal, proses verifikasi akan menjadi sangat sulit.
Proses Verifikasi dan Penilaian Agunan
Setelah dokumen awal diserahkan, tim analis kredit BRI akan melakukan kunjungan lapangan (survei). Dalam konteks jaminan Girik, proses survei ini sangat krusial. Petugas akan memverifikasi batas-batas tanah, kondisi fisik properti, dan kesaksian dari tetangga sekitar mengenai kepemilikan pemohon.
Penilaian agunan juga mempertimbangkan potensi konversi Girik menjadi sertifikat resmi di masa depan. Jika properti tersebut berada di lokasi strategis dan memiliki prospek peningkatan nilai, ini bisa menjadi nilai tambah. Namun, nilai pinjaman yang diberikan (Loan to Value/LTV) untuk agunan non-sertifikat seringkali lebih konservatif dibandingkan agunan berstatus SHM. BRI mungkin menetapkan LTV yang lebih rendah untuk memitigasi risiko hukum yang melekat pada dokumen Girik.
Keuntungan dan Tantangan Menggunakan Girik
Keuntungan utama menggunakan Girik sebagai jaminan adalah memberikan akses permodalan bagi mereka yang belum sempat mengurus sertifikat resmi. Ini adalah langkah inklusif finansial yang ditawarkan oleh BRI. Namun, tantangannya terletak pada jangka waktu pencairan. Karena memerlukan proses legalitas tambahan—seringkali nasabah diwajibkan untuk mengurus peningkatan status dari Girik menjadi SHM secara paralel dengan masa kredit—pencairan dana bisa memakan waktu lebih lama dibandingkan pinjaman dengan jaminan sertifikat.
Apabila terjadi wanprestasi (gagal bayar), proses eksekusi agunan yang berstatus Girik juga lebih rumit. Bank perlu menguraikan rantai kepemilikan dan memastikan legalitasnya sebelum dapat dilelang, yang tentu saja memerlukan waktu dan biaya tambahan. Oleh karena itu, calon debitur harus sangat yakin dengan kemampuan finansialnya sebelum memanfaatkan skema pinjaman ini.
Tips Sukses Pengajuan
Untuk meningkatkan peluang disetujui, pastikan riwayat kredit Anda (jika ada pinjaman lain) bersih. Siapkan semua bukti pembayaran PBB yang telah dibayarkan dalam beberapa tahun terakhir sebagai bukti penguasaan aset yang sah. Selain itu, komunikasikan secara transparan mengenai rencana Anda untuk menaikkan status Girik menjadi Sertifikat Hak Milik, karena ini akan menunjukkan komitmen Anda dalam menertibkan administrasi aset. BRI menghargai kejujuran dan perencanaan yang matang.